“支付宝”的银行启示

尽管没有人提起，但银行业的心中有一片永远抹不去的痛，那就是第三方支付的蓬勃崛起。根据央行数据显示，2010年，中国第三方支付市场（包括互联网支付、电话支付和手机支付）全年交易额达到1.13万亿元，环比增长95%.

由于消费者在网上商城购物时，先会将货款交付给第三方支付企业并停留一段时间，因此，一些交易量大的第三方支付企业，这笔“过路资金”数额非常巨大的。其中的龙头老大–支付宝，业务占据近半壁江山，有关人士就介绍，其每天帐面上趴着的资金，就达近千亿。巨额的沉淀资金曾一度引发监管层担心，潜在的经济利益也引各家银行唾涎。

但可惜的是，由于在网上购物兴起的初期，没有一家银行搭建这一平台，这块肥肉，银行现在只能眼巴巴地看着。

专业人士指出，支付宝推出时，适逢各大银行开始大力推广电子银行。银行希望借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户，而支付宝则渴望增加活跃用户的数量和忠诚度，双方的合作一拍即合。但是後来没想到支付宝一家独大，反过来掣肘银行。事情演化到今日的格局，大概也远远超出了银行的预料。

交行副行长侯维栋谈起他跟阿里巴巴创始人马云的一次交流，认为支付宝的成功离不开“五流”的整合与发展。他称，总结马云成功的经验，你一定会看到，只要把物流、信息流、资金流、交易流、资讯流有效地整合，就一定会衍生出不同的产品， 产生不同的效益。

“银行除了物流以外， 还拥有其他的四流， 通过数据中心把银行的数据大集中以後， 完全可以做到全面分析银行的信息流、资金流、交易流、资讯流，精耕细作地开发出更多产品。”他说，“这将真正地满足银行客户的产品需求，带来效益。”

而目前， 最早实施了数据大集中的招商银行，凭借其在技术上的先发优势， 在非银行传统业务也上小试拳脚。其网络页面上不仅设有商旅出行易的服务–提供机票与酒店订购， 还开设了网上购物服务。这一切，在尽可能让客户方便的同时，也让他们的钱在招行多留了几天。

业内人士认为，数据挖掘在未来会给银行业带来更大的空间，未来的银行最核心的资源不是资金，而是客户的交易数据，其中蕴藏着巨大的财富密码，只要银行充分做好数据挖掘和分析加工，借此数据库银行方式就能创出新型商业模式。

前景美好，但并非坦途。中国最大的带有官方背景的专业跨行清算平台–中国银联此前也推出过超级网银，似乎想有跟支付宝叫板的意思，但也没做出规模。

“最早的系统的确是不太成功，但无论是用户体验、还是兼容性，都比不上支付宝，最终没有叫响，也不奇怪。”中国银联的一位管理人士说。